农户个人取得正规金融机构低息信用贷款的难度较大

摘要:完整的信用信息是农村经济主体获得金融资源支持的重要条件。然而,农村信用体系建设远落后于城市,农户个人取得正规金融机构低息信用贷款的难度较大。针对这一情况,人民银行重庆营管部、支行利用自身优势,构建农村信用体系建设试点,有效化解农户贷款难的…

   
完整的信用信息是农村经济主体获得金融资源支持的重要条件。然而,农村信用体系建设远落后于城市,农户个人取得正规金融机构低息信用贷款的难度较大。针对这一情况,人民银行重庆营管部、支行利用自身优势,构建农村信用体系建设试点,有效化解农户贷款难的同时,树立了村镇讲诚信的新民风。

    –农户没抵押没记录:看似“融资难”实则“缺信用”

    一般而言,商业银行对个人贷款主要由抵押贷款和信用贷款两类构成,在农村地区,抵押物缺乏、信用信息不足导致了农户很难从金融机构获得低成本贷款,当前农村地区融资问题表面上看是“融资难”,实则上是“缺信息、缺信用”。

    “我之前都差点想在外面借高利贷了。”重庆市巴南区界石镇海棠村村民、苗木种植户胡燕告诉记者,他从沿海地区学习了苗木种殖技术后回到家乡创业,金融机构要求他进行担保或者出示信用记录,可因为离乡多年,回乡时间短,他的硬条件够不上;非银行金融机构成本又难以承担。

    重庆农商行巴南支行一负责人认为,从正规金融机构的角度看,农户贷款存在单户金额小、贷款户分散等情况。一方面贷款发放及贷后管理耗费的成本较高。另一方面涉农经济主体信用意识还不够强,特别是农户对自身的信用不够重视,在抵押担保措施不足的情况下,贷款风险相对较高。

    人民银行重庆营管部调查显示,与城镇居民相比,农村居民缺乏传统的抵质押物等“硬件”,而反映农户的劳动技能、农房财产权、土地承包经营权、林权及其流转、养老、医保等“软信息”又分散在相关政府部门,未得到充分发掘和利用,导致银行和农户间信息不对称,银行会为规避信用风险而惜贷,也不敢发放大量信用贷款。

    特别是不少农户从未与银行建立借贷关系,在人民银行征信系统中仍处于无信用记录的状态,进一步加剧了这种情况。数据显示,截至2016年末,人民银行征信系统收录重庆市1792万人的信息,覆盖率仅为50%多。

    –农村信用系统:让农户“软信息”变成贷款“硬实力”

    信用难,就要补信用短板。人行重庆营管部在重庆市巴南区进行的农村征信系统试点显示,将分散在多个政府部门的百余种农户信息集中加密,供金融机构选用,可极大增强农户贷款的信用“硬实力”,在区域内化解农户信用贷款难问题。

    自2010年试点期起,人民银行巴南中心支行牵头研发西南首个农村征信系统,整合分散在区农委、林业、国土、社保、涉农银行等11个单位172种信息,以前需要信贷员人工核实的如农田、林权、社保、医保等农户个人权益信息几乎全部涉及,实现了试点区域涉农信用信息通过人民银行加密网络共享。截至16年末,该数据库累计收集各类信息236万条,覆盖农户18万户、专业合作组织103个,覆盖面分别达99%、31%。

    这一数据库有效降低了金融机构进入农户的门槛,为进一步引导金融机构放贷、规范村民信用行为。巴南区还设立了“信用村镇”,由政府领导、人行牵头,相关部门、村支两委、金融机构共建共创,通过考察村镇产业发展、社会治安综合治理、村镇两委帮助不良贷款清收等情况,实行信用村镇一年一评、滚动评选方式,获评的村镇中将整体获得信贷倾斜。2012年以来,已开展信用村镇评选4次,累计66个村、5个镇(街)获得信用村(镇)称号;13个村、1个镇失去荣誉称号。

    “信用村让每个村民都受益,因此大部分村民自觉还款,村委会也有相应措施主动维护村集体信用。”巴南区海棠村村支书朱春告诉记者。

    2016年末重庆市涉农余额4676.89亿元,同比增长6.85%,其中农户贷款余额1335.83亿元,同比增长12.42%,当年新增贷款145.26亿元。

    —推广价值显现:村镇民风好转机构信心加强

    在诚信村镇建设过程中,巴南区各级政府发现,诚信意识的树立不仅让农户获得了实惠,更让村镇民风进一步好转,农民的诚信意识和集体意识明显增强。

    在巴南,“人人守信、全村受益”的观念逐步树立,信用行为得到有效引导和规范。如荷花村某村民信用卡透支借款2万元,逾期无力偿还时,村委会出于对“信用村”荣誉的维护,第一时间行动起来,积极组织协调,做好债务人工作,促其挖掘潜力偿还借款,让银行感受到“不一样的村组织”,增强了涉农银行支农的信心。

    从巴南全区来看,自2012年创建信用村以来,涉农银行对信用村农户的贷款,未发生一笔不良贷款。同时,信用村镇创建中对社会综治目标的考评,促进了民风状况持续好转,黄、赌、毒,打架斗殴等危害得到有效遏制,民风得到显著净化。如界石镇海棠村2016年治安案件21次比2015年下降18%、信访3次,比2015年下降4%、一般纠纷15次,比2015年下降50%;鱼洞街道大中村2015年、2016年连续两年没有治安案件和信访发生,2016年一般纠纷发生2起,比2015下降8%。

    “农村信用系统建立对基层农村有极强的正效益,有效化解农户贷款难,为两权抵押等打下基础,应在有条件的地区进一步推广。”重庆大学法学院副教授陈晴认为。

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